04 Апреля 2024

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса.

Когда нужна квартира, то можно воспользоваться ипотекой. Однако, для ипотеки требуется подтверждение платёжеспособности и внесение первоначального взноса в банк согласно правил покупки недвижимости в кредит. Многие хотят купить квартиру быстрее и ищут способы сократить первоначальный взнос или просто отказаться от него. Это вполне приемлемый вариант, если копить в силу каких-то причин не получается. В настоящее время существуют возможные методы оформления ипотеки без первоначального взноса.

Покупатель подает заявку на одобрение ипотеки. После заполнения специальной анкеты в банке или на официальном сайте ответ приходит в течение 7 - 14 дней.
С анкетой сдаются следующие документы:

ксерокопия паспорта;
ксерокопия загранпаспорта или водительских прав;
заверенная у нотариуса ксерокопия трудовой книжки;
справка, подтверждающая доход;
документы на недвижимость.

При положительном решении требуется выбрать квартиру, из заранее подобранных вариантов, и подписать договор с банком о предоставлении ипотеки. Для этого понадобятся:

выписка из ЕГРН или оценка экспертов;
договор об участии в строительстве.

Если ипотека оформляется на вторичное жильё, то необходимо принести заверенное нотариусом согласие на сделку от супруга владельца (при наличии). А если в квартире есть доля несовершеннолетнего ребёнка, то потребуется разрешение органов опеки.

После этого продавец жилья должен оформить объект недвижимости на заёмщика. Как только это произойдёт, банк переведёт деньги на счёт продавца. Первоначальный взнос для банка является инструментом страхования и гарантией платёжеспособности заёмщика. Первоначальный взнос по ипотеке — часть стоимости жилья, которая вносится сразу же для выплаты владельцу жилья или застройщику. Обычно речь идёт о сумме, равной 10–30% от цены жилья. Оставшаяся сумма выдаётся банком. На современном рынке недвижимости предложения подобного рода встречаются редко, на это повлияла политика ЦБ — регулятор отнес ссуды к высокорискованным. В среднем без первоначального взноса выдаются только 5% ипотек. Чтобы банк одобрил нужную сумму, нужна хорошая кредитная история и подтверждение достаточного уровня дохода. Это важно знать физическим лицам, у которых есть крупные вклады в банке. Стоит заранее обратиться в банк, чтобы стать постоянным клиентом. Банки более доброжелательны к участникам зарплатных проектов. Также рекомендуется оформлять дополнительное страхование жизни и здоровья. Без первоначального взноса банк предлагает ипотеку на других условиях: строгих требований к заемщику, повышенных ежемесячных платежей и процентной ставки. Самостоятельно рассчитать планируемый кредит поможет приложение «кредитный калькулятор для бизнеса» на сайте конкретного банка.

Для обеспечения ипотеки банк вправе требовать любые дополнительные инвестиции, имеющиеся в собственности заемщика, автомобилей, другого движимого имущества и прочих ликвидных активов. В качестве залога банки принимают жилье заемщика. В случае отсутствия оплаты ипотечного кредита, первоначальный взнос позволяет снизить стоимость недвижимости и быстрее продать жильё заёмщика, покрывая убытки.

К недвижимости, выбранной в качестве залога предъявляются следующие критерии:

Квартира не должна находиться в залоге на момент подачи заявления или быть под арестом.
В квартире не должны прописаны инвалиды или дети.
Объект недвижимости не может быть коммуналкой или комнатой в общежитии.
В квартире под ипотеку должны иметься отдельный вход, туалет, газ, вода, отопление и электричество.
Не допускается, оформлять дом, находящийся в списках на снос или ремонт с обязательным переселением жильцов.
Не подходят строения 60-х и 70-х годов.

Стандартные требования к заёмщику:

возраст— не моложе 21 года и не старше 65 лет (иногда 75) зависит от даты погашения кредита. редкие компании готовы заключить договор с клиентами с 18 лет;
гражданство — РФ;
стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
ежемесячный платеж по ипотеке — не более 50–60% от общего семейного бюджета заемщика;
привлечение поручителей — обычно родственников заемщика.

Для банка предпочтительнее супруги в возрасте до 35 лет, у которых высокий и стабильный доход, безупречная кредитная история. Пенсионерам сложнее получить ипотеку, за исключением людей, рано уходящих на пенсию, например, военных, спасателей МЧС, стюардесс, полицейских и прочих профессий. Некоторые банки не работают с индивидуальными предпринимателями (ИП) и самозанятыми.

Сумма кредита

Стандартная минимальная ипотека составляет 600 000 рублей. Максимальное значение при отсутствии первоначального взноса обычно достигает 30 млн рублей. Если взнос есть, то лимит может быть увеличен до 100 млн рублей. Наиболее крупные суммы одобряют жителям Москвы, Санкт-Петербурга, областей данных городов. Но если, живя в другом городе, заёмщик имеет высокий доход, то его шансы на получение ипотеки без первоначального взноса тоже возрастают при стабильной ежемесячной зарплате 40 000 рублей возможна ипотека до 2 млн рублей. Если заёмщик получает 100 000 рублей ежемесячно, то ему могут одобрить кредит на 4 млн рублей. Чем выше зарплата, тем больше денег от банка сможет получить клиент.

Длительность ипотеки

Продолжительность ипотеки не зависит от первоначального взноса. Срок кредитования длится от 15 до 25 лет. Переплата при больших сроках значительная, но ежемесячный платёж меньше. Если доход семьи находится на среднем уровне, такие периоды будут удобны. Сегодня ипотеку без первого взноса предлагают не все банки. Чаще действуют аналогичные программы.

«Молодая семья»

«Молодая семья» -программа государственной поддержки стоимости жилья супругов не старше 35 лет, не зависимо от наличия детей или одиноких родителей до 35 лет с одним и более детей.

Чтобы получить субсидии в размере 30–35% заёмщики должны соответствовать условиям:

отсутствие собственной квартиры или необходимость улучшить жилищные условия;
брак должен быть зарегистрирован дольше года;
уровень дохода даёт возможность платить ежемесячно взносы по ипотеке;
российское гражданство.

Чтобы иметь возможность получить новое жилье, большей площади необходимо встать на учёт, подав в орган местного самоуправления, собранные документы:

копии паспортов и свидетельства о рождении;
копия свидетельства о браке (для полной семьи);
справка о доходах супругов или выписка с банковского счёта;
заявление на участие в программе;
копии СНИЛС;
копия ипотечного договора.

Участникам программы «Молодая семья» органы выдают свидетельство для предоставления в банк. После выбора подходящего жилья оформляется ипотека.

Материнский капитал в ипотеке

Материнский капитал можно внести в качестве взноса по ипотеке. Если его не хватит, то придётся добавить недостающую сумму.
Для этого потребуется собрать документы:

паспорт и СНИЛС заемщика;
документы созаемщика или поручителя (если они есть);
сертификат на маткапитал;
выписка из Пенсионного фонда об остатке средств;
документ о регистрации брака или его расторжении;
документы о рождении/усыновлении ребенка;
договор о покупке недвижимости;
документы на приобретаемую недвижимость (справка БТИ, техпаспорт, выписка из домой книги);
заявление, в котором заемщик обязуется зарегистрировать новую жилплощадь на всех членов семьи в долях.

Обязательства по оплате ипотеки считаются исполненным в момент зачисления денежных средств на расчетный счет.

Социальная ипотека

В некоторых регионах действует социальная ипотека- программа с господдержкой по оформлению ипотеки по льготной ставке или получению субсидии на жильё для таких категорий граждан, как учителя, учёные, медицинские работники.

Условия программы разрабатываются каждой областью. Их нужно проверять в местном органе, имеющем отношение к социальной ипотеке. Обычно необходимо предоставить:

заявление;
копию паспорта;
справку с места работы;
справку о доходах.

Заявления рассматриваются жилищной комиссией администрации населённого пункта. При положительном решении претендент на жильё ставится на учёт, в порядке очереди государством выделяется субсидия на первоначальный взнос по ипотеке.

Военная ипотека

Эта ипотека подходит для сотрудников силовых структур и военнослужащих по контракту, участвующих не меньше трех лет в накопительно-ипотечной системе. Деньги поступают на счёт военного-контрактника, зарегистрированного в НИС, не менее трёх лет, после чего сумма используется для оплаты за жилье. Использование такой помощи возможно до полного погашения ипотеки, до достижения лимита помощи или до увольнения военного. Важно, чтобы при погашении ипотеки заёмщик был не старше 45 лет, поэтому срок выдачи кредита ограничен.

Акции банков и аккредитованных застройщиков

Согласно порядка, установленного законом застройщикам запрещено выдавать ссуды или займы. Поэтому они вместе с банками, создают специальные программы, подразумевающие отсутствие первоначального взноса. В этом случае ставка по ипотечному кредиту выше. Таким образом первоначальный взнос, на который не было денег изначально, придётся заплатить, но постепенно.

Ипотека без первоначального взноса поможет приобрести жилье в новостройке. Но самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело. Банки стремятся максимально обезопасить себя, поэтому выдвигают не самые выгодные условия, из-за которых все-таки лучше не торопиться с ипотекой и накопить на первый взнос. Статистика показывает, что чем ниже первоначальный взнос, тем хуже обслуживание ипотеки. Недостающую сумму первоначального взноса можно взять в долг – у родителей, друзей, коллег и знакомых. Финансовые советники придумывают различные активности, чтобы копить в игровой форме. Кроме того, в первые несколько месяцев суммы, которые нужно откладывать, будут небольшими и совершенно не ощутимыми для бюджета.