Страховка ипотеки: что это и зачем нужно

Ипотека поможет купить собственное жилье, особенно когда у человека нет полной суммы для оплаты. В этом случае недвижимость выступает залогом для банка по договору. Процентные ставки по ипотеке обычно ниже, чем у стандартных нецелевых кредитов, однако заемщику необходимо выполнить ряд обязательных условий, среди которых — страховать недвижимость. Помимо страхования заложенного имущества, которое согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является обязательным, заемщик может выбрать дополнительно еще два вида: титульное страхование и страхование жизни и трудоспособности — по желанию.
Виды ипотечного страхования
Страхование недвижимости
Без оформления страхования недвижимости, которое защищает конструктивные элементы многоквартирного дома (стены, перекрытия, окна, балконы), банк не имеет права одобрить ипотеку. Оно гарантирует, что в случае таких событий, как пожар, взрыв или стихийные бедствия, заемщик не останется без жилья и с долгом по ипотеке. При наступлении страхового случая остаток долга заемщика погасит страховая компания, которая выплатит компенсацию, если восстановление невозможно. Страховать можно как новостройки, так и вторичное жилье, но стоит отметить, что страховку на квартиру невозможно оформить до регистрации собственности в ЕГРН. Отказ клиента оформлять полис может стать основанием для повышения размера процентной ставки или изменения других условий, и это будет законно.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Страхование жизни — это добровольный, но весьма полезный вид страхования. Оно предусматривает компенсацию в размере 100% страховой суммы в случае утраты трудоспособности (как временной, так и постоянной) из-за травмы, инвалидности I или II группы, смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни.
Хотя страхование жизни не является обязательным, банки часто предлагают более выгодные условия по ипотеке для тех, кто его оформляет. Это обеспечивает банку гарантию погашения кредита в случае непредвиденных обстоятельств. В зависимости от банка и условий кредитования, процентная ставка может быть снижена на 0,5-2%. Однако, если заемщик решит не продлевать страховой полис, банк вправе увеличить ставку, что обычно оговаривается в кредитном договоре. Иногда покупка полиса оказывается более выгодной, чем выплата кредита по обычной ставке.
Страхование титула
Титульное страхование защищает заемщика от возможного признания сделки купли-продажи недействительной. Обычно эта страховка актуальна при покупке вторичного жилья. Иногда продавец умышленно скрывает информацию о собственниках недвижимости. Это может быть незаявленный совладелец, родственник или несовершеннолетний ребенок, имеющий законные права на квартиру или её долю. Зачастую покупатель не подозревает о таких обстоятельствах, поэтому в случае возникновения подобных ситуаций риски могут быть частично покрыты страховой выплатой. Полис обеспечивает компенсацию в случае, если сделка будет признана незаконной, например, из-за появления скрытых наследников или нарушения прав третьих лиц. Пример: после сделки купли-продажи выяснилось, что у продавца есть бывшая супруга, которая могла претендовать на часть квартиры, но не была указана среди собственников. Суд может признать сделку недействительной, и новый владелец потеряет право собственности. Для новостроек данный вид страхования используется нечасто, но может быть полезен, например, в случае двойной продажи квартиры застройщиком двум покупателям, хотя такие случаи происходят крайне редко.
Отказ в ипотечном кредите по причине отказа застраховать здоровье и титул неправомерен.
Однако отказ клиента оформлять полис может стать основанием для повышения размера процентной ставки или изменения других условий, и это будет законно.
Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также дает гарантии по безопасности кредитора от невыплат по ссуде.
Преимущества:
- низкие тарифы ;
- страховые продукты и сервисы;
- раскрытие информации для партнеров;
- поддержка 24/7;
- специальные программы, например, без первоначального взноса ;
- не нужно идти в офис — расчет можно сделать онлайн. ипотечный калькулятор поможет, оформить, продлить и оплатить полис, а также рассчитать точную стоимость полиса онлайн.
Договор оформляется в банке в момент проведения сделки. Оформление страховки обычно происходит сразу при подписании договора. Главное условие — страховая компания должна быть аккредитована, поэтому проверка лицензии у этих компаний не требуется. К тому же это гарантируют защиту финансовых интересов.
Выбор страховой компании
Банки обычно предоставляют список рекомендованных страховых компаний. важно, чтобы она соответствовала критериям, установленным Постановлением Правительства РФ № 39 от 1 сентября 2023 года.
Стоимость страховки зависит не только от страховой компании, но и от ряда таких факторов:
- сумма ипотечного кредита;
- процентная ставка по ипотеке;
- регион нахождения недвижимости;
- тип жилья;
- состояние объекта;
- площадь недвижимости;
- перечень покрываемых рисков и других параметров.
Стоимость страхования жизни и здоровья для ипотеки варьируется в зависимости от:
- возраста заемщика;
- профессии;
- наличия хронических заболеваний;
- увлечений, связанных с повышенным риском, и других факторов.
- Стоимость страхования титула учитывает:
- количество предыдущих собственников недвижимости;
- срок владения недвижимостью прежними продавцами;
- наличие несовершеннолетних детей или других иждивенцев и т. д.
Стоимость страховых услуг для клиентов может существенно различаться в разных компаниях, особенно, если речь идет о комплексном страховании, которое охватывает сразу несколько видов защиты. Страховая премия устанавливается для каждого риска отдельно.
Необходимые документы
Обычно достаточно тех же документов, что и при получении кредита:
- Паспорт владельца
- Свидетельство о праве собственности на недвижимость
- Технический паспорт на объект недвижимости
- Оценка стоимости имущества
- Кредитный договор (при ипотечном страховании)
- Заявление на страхование по форме страховой компании
При заполнении заявления указывается:
- Информация о страхователе: ФИО, паспортные данные, адрес проживания.
- Данные по ипотечному кредиту (если он уже оформлен): название банка, сумма кредита, срок действия кредитного договора - по заявке через колл-центр, мобильное приложение или сайт для всех банков – 12 месяцев или весь срок кредита в зависимости от требований банка, для бизнеса звонок бесплатный.
- Данные об объекте страхования: адрес, площадь квартиры или дома, этаж и общая этажность здания.
- После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.
Владелец недвижимости имеет право вернуть уплаченные деньги:
- Если заемщик передумал в течение 14 дней после заключения договора (например, случайно оформил комплексную страховку, хотя хотел только застраховать объект недвижимости.
- При рефинансировании кредита расторгается старый договор страхования и заключается следующий.
- При досрочном погашении ипотеки договор страхования расторгается, а заемщик получит возврат за неиспользованный период страховки.
Ипотечное страхование в России — важный элемент защиты финансовых интересов заемщика и кредитора. Оно позволяет снизить риски потери жилья в случае непредвиденных обстоятельств. Заемщикам предоставляется возможность выбрать подходящий вариант страхования, включая защиту жизни и здоровья, титульное страхование и страхование недвижимости. Отказ от обязательного страхования может повлиять на условия кредита, например, на размер процентной ставки, что подтверждается правилами банков. Прежде чем оформлять полис, обратите внимание на условия и предложения страховых компаний, чтобы выбрать наиболее доступный и выгодный вариант. При наступлении страхового случая заемщик должен своевременно обратиться в страховую организацию, чтобы получить компенсацию. Важно помнить, что страхование — это ответственность, которую несет каждый заемщик, и своевременное продление полиса поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.