02 Мая 2024

Сельская ипотека

С целью сохранения малых населенных пунктов Правительство Российской Федерации приняло решение о создании государственной программы- постановление поможет замедлить миграцию в мегаполисы и повысить качество жизни на селе. С весны 2020 г. в России действует сельская ипотека, курируемая Минсельхозом. Цель этой программы- льготное кредитование покупки жилья, которая обязательно должна находиться в сельской местности (село, поселок городского типа, рабочий поселок, не входящий в состав городских округов или город менее 30 тыс. жителей). В программе не участвуют городские округа и муниципальные образования Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

С 2023 г. общая сумма займа составляет 6 млн руб., гражданам РФ разрешено покупать квартиру, жилой дом с земельным участком и самостоятельно строить дом, взяв бесплатный кредит по ставке 0,1% годовых для приграничных территорий. ограничений по поводу категории земельного участка правилами программы не установлено. разрешена стройка как на собственном участке, так и аренда у муниципалитета.

Список приграничных территорий РФ для оформления сельской ипотеки по ставке 0,1% годовых:

Республика Дагестан: Ахтынский и Магарамкентский муниципальные районы.
Карачаево-Черкесская Республика: Карачаевский район.
Республика Карелия: Муезерский район.
Республика Северная Осетия — Алания: Владикавказ.
Алтайский край: Бурлинский, Змеиногорский, Ключевский, Локтевский, Табунский, Третьяковский районы и Славгород.
Астраханская область: Ахтубинский район.
Волгоградская область: Старополтавский район.
Калининградская область: Краснознаменский и Правдинский округа.
Курганская область: Куртамышский, Половинский, Притобольный, Целинный округа.
Новосибирская область: Купинский район.
Омская область: Шербакульский район.
Оренбургская область: Акбулакский, Беляевский и Кваркенский районы, Орск.
Смоленская область: Велижский, Ершичский, Хиславичский, Шумячский районы.
Челябинская область: Брединский, Карталинский, Троицкий районы, Троицкий округ.

Условия сельской ипотеки: Процентная ставка 3% годовых: срок кредита — до 25 лет, минимальный первый взнос — от 20% от стоимости жилья, возможно использовать материнский капитал.

Размер кредита зависит от региона, где живет заемщик, который соответствует стандартным требованиям. Ставка финансовых кредитов не должна быть выше 5%. Разница банку между льготной и рыночной ставками компенсируется государством. Это эффективные механизмы государственной поддержки, чтобы улучшить жилищные условия сельского населения.

Разрешенные варианты недвижимости

Готовый или строящийся дом у застройщика.
Дом на вторичном рынке купленный у юридического лица или ИП, не старше трёх лет, а у физического лица — не старше пяти лет.
Покупка квартиры в опорных населённых пунктах и в доме, не больше пяти этажей.
Постройка дома по договору подряда на своём участке или участке, купленном по сельской ипотеке.
Самостоятельное возведение жилого дома.

Дом нужно построить не позднее двух лет после оформления ипотеки.

Максимальная сумма кредита 6 миллионов рублей в любом регионе. При оформлении обоих супругов ипотеки общая сумма составит 12 миллионов рублей. Однако первоначальный взнос будет увеличен до 40% стоимости объекта. Главное рассчитать кредитную нагрузку, чтобы на кредиты не уходило больше половины дохода. Долговая нагрузка рассчитывается и банком. Чем выше нагрузка, тем меньшую сумму одобрит банк. Официальный сайт и калькулятор «Россельхозбанка» позволяет сделать расчёты по базовым параметрам до 6 млн рублей. При небольшом доходе, до подачи заявки на ипотеку следует избавиться от ненужных кредиток и кредитов.

Любой гражданин РФ может оформить сельскую ипотеку только один раз. Банки иногда устанавливают критерии отбора к претендентам на участие в программе по поводу:

возраста предоставления и погашения кредита (от 21 до 75 лет или оговаривается необходимость выплаты большей части кредита до 65 лет);
наличие постоянной либо временной регистрации РФ;
стажа на текущем месте работы (от 3 месяцев до полугода), а юридические лица и индивидуальные предприниматели должны предоставить сведения о наличие действующего бизнеса за последний год

Для сохранения ставки в течение 180 дней со дня заключения договора передать в банк сведения о регистрации приобретаемой недвижимости по сельской ипотеке. А затем пять лет подряд - раз в полгода в банк предоставляется информация о проживании в этом доме.

Банки, предлагающие сельскую ипотеку

Программа сельской ипотеки стала бессрочной, но иногда у банков заканчиваются деньги, полученные ими на программу льготных кредитов, поэтому оформить её в данных банках не получится.

Список банков, у которых есть право выдавать сельскую ипотеку:

Россельхозбанк;
Сбербанк;
ВТБ;
Альфа-Банк;
«Центр-инвест»;
«Левобережный»;
Ак Барс;
«Энергобанк»;
РНКБ;
Дальневосточный банк;
Дом.РФ;
«Россия»;
«Санкт-Петербург»;
«Кубань Кредит»;
Примсоцбанк;
ФК «Открытие».

Дом или квартира, купленные по сельской ипотеке, должны быть:

пригодные для постоянного жительства.
иметь коммуникации: электроснабжение, водоснабжение, водоотведение, отопление.
площадью не меньше нормы на члена семьи, установленной местными властями для жилого помещения.

Процесс получения сельской ипотеки

Для получения кредита, подается заявка в банк и собирается стандартный пакет документов:

паспорт;
подтверждение доходов (2-ндфл или справка по форме банка);
копия трудовой книжки (выписка из ПФР);
военный билет или приписное свидетельство — для мужчин до 27 лет включительно;
СНИЛС;
свидетельство о рождении ребёнка;
такие же документы сдает созаёмщик. Если созаёмщик — супруг, то дополнительно требуется свидетельство о браке и брачный договор, если есть.

Про необходимые документы подробнее можно узнать в банке.

По одному кредиту число заемщиков не более четырех человек. Созаемщиками обычно становятся родные и близкие кредитора — муж или жена, дети, родители, братья и сестры. Заемщики могут жить в любом регионе.

План действий для получения сельской ипотеки

Ожидание одобрения максимальной суммы кредита. (для квартиры на вторичном рынке требуется оценка недвижимости).
Сдача застройщиками договора на недвижимость в банк
Согласование заявки банка на выдачу льготной ипотеки в Минсельхоз России- 20 рабочих дней.
Подписание договора в банке.

Основные особенности

У программы «Сельская ипотека» имеются преимущества в виде низкой ипотечной ставки, возможности использования материнского капитала, широкого выбора доступных объектов. Однако в банковском договоре указано про некоторые случаи изменения льготной ставки по кредиту на базовую, тогда она возрастет до размера ключевой ставки Центробанка на день заключения договора. При недостатке средств в бюджете Министерство сельского хозяйства перестанет субсидировать банк и ставка увеличивается в несколько раз.

Другие причины для повышения ставки

Нецелевое использование кредита: когда заемщик вместо дома, например, построил теплицу и баню.
Просрочка платежей по кредиту более чем на 90 дней за последние полгода.
Нарушение условий регистрации в приобретенном жилье. Покупка дачи для круглогодичного проживания не противоречит этому требованию: с 2019 года в СНТ разрешена прописка.
Задержка сдачи дома, нарушающая условия договора, когда с выдачи сельской ипотеки для жилищного строительства прошло 24 месяца, банк, скорее всего, повысит ставку.
Отказ заемщика от страхования недвижимости (новый размер ставки зависит от банка-кредитора).