Что нужно знать о семейной ипотеке
С 2018 года в России введены различные программы господдержки ипотеки, в том числе семейная ипотека, направленная на поддержку семей с детьми. Она призвана помочь решить демографические проблемы страны, предоставляя льготные условия по кредитованию. Сначала под эту программу можно было получить ипотеку под 6%, а в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) даже под 5%. Это сдерживало спрос. Однако, после изменения условий в 2023 году, программа стала очень популярной, превзойдя по объемам выдачи даже ранее популярные программы с государственной поддержкой. Только для граждан РФ возможно получить господдержку на покупку как на новое жильё на первичном рынке, так и на вторичное жилье. Чтобы подать заявку онлайн сначала выполните расчеты кредита на калькуляторе, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету и прикрепите необходимые документы о подтверждении доходов и трудовой занятости. Обычно оценить параметры ипотеки можно также при помощи ипотечного калькулятора,
Список документов:
- паспорт с отметкой о регистрации;
- при наличии временной регистрации — документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую деятельность -документальное подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или другая справка по форме банка или организации-работодателя
- СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счёта, нужен от заёмщика и супруга/супруги.
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
- паспорт заёмщика с отметкой о регистрации
Дополнительные документы к стандартному пакету документов:
- свидетельства о рождении ребенка;
- справка, подтверждающая факт установления инвалидности ребенка, выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы
- для ДФО — подтверждение постоянной регистрации в регионе: копия штампа из паспорта или справка о регистрации по месту жительства, выданная МФЦ
Банк перечислит кредитные деньги продавцу после предоставления всех зарегистрированных документов и подтверждения оплаты первого взноса. Для получения решения по участникам сделки нужен только паспорт.
Для оформления права собственности в МФЦ нужны документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах). При приобретении жилья в новостройке через Банк и партнеров-застройщиков, можно получить дополнительную скидку на ставку. Так, ставка может быть снижена до 4,6% годовых для общей программы и до 3,6% годовых для жителей Дальнего Востока. Эта скидка действует на протяжении всего срока кредита. Для досрочного погашения можно использовать материнский капитал. Приобретаемое по семейной ипотеке жилье передается в залог банку до конца срока действия договора, как и при любом другом виде ипотечного кредитования
Получить семейную ипотеку можно на разные цели:
- покупка квартиры в новостройке — только у юрлица (застройщика, по ДДУ)
- покупка частного дома с участком — только у юрлица;
- строительство дома — ИЖС, только по официальному договору подряда с юрлицом или ИП
- покупка участка и строительство на нем индивидуального жилого дома — ИЖС, только по официальному договору подряда с юрлицом или ИП
- рефинансирование имеющегося кредита
Кто может оформить:
Требования к потенциальным заемщикам несколько раз менялись.
Программа предназначена для семей, у которых первый или последующий ребенок родился с 01.01. 2018. по 31.12. 2023. Если ребенок появился в семье после этой даты, они не могут воспользоваться льготами. Также она распространяется на семьи с ребенком, которому установлена категория ребенок-инвалид, рожденному до 31 декабря 2023 года. Если ребенок стал инвалидом после этой даты, семья не имеет права на льготы. Однако, в семьях с двумя несовершеннолетними детьми, дата их рождения не имеет значения.
Заемщиком может выступать любой из родителей. Возраст на момент предоставления кредита не должен быть менее 18 лет, а на момент выплаты ипотеки — не более 75 лет. В качестве созаемщиков могут выступать до 3 человек — как из числа родственников, так и любые третьи лица. Кстати, банки кредитуют клиентов и в гражданском браке, но предпочитают избегать ситуаций, когда оба супруга выступают в качестве созаемщиков по кредитным сделкам друг друга. Это позволяет супругам сохранить возможность взять еще одну семейную ипотеку в будущем. Поскольку если оба супруга уже являются созаемщиками по одному кредитному договору, то они уже не могут получить вторую семейную ипотеку. Для исключения одного из супругов из этого договора обычно используются нотариальные согласия или брачные договоры.
Как работает программа
Для участия необходимо обязательно соответствовать определенным требованиям, как в отношении жилья, так и в плане кредитоспособности и стажа работы.
Требования к жилью
По общим условиям, допустимо приобретение квартиры в новостройке. Жилье может находиться как в строящемся, так и в уже сданном доме, при этом продавцом должно выступать юридическое лицо — застройщик. Также разрешается покупка готового жилья, если продавцом является ПКК «Фонд развития территорий». Альтернативой квартире может быть загородный дом или таунхаус, но также от застройщика. Покупка квартиры у частного лица невозможна, за исключением сделок по переуступке, которые допускаются не всеми банками. Жители ДФО имеют возможность приобрести квартиру или дом как у частного лица, так и у застройщика, но с условием, что недвижимость расположена в сельском населенном пункте.
Требования к заемщикам:
Кредитоспособность: Банки оценивают финансовое состояние заемщиков, чтобы удостовериться в их способности погашать кредит.
Стаж работы: Требуется определенный минимальный стаж работы, который может варьироваться в зависимости от банка. Соответствие данным критериям обеспечивает возможность участия в программе и получение кредита на покупку жилья.
Условия семейной ипотеки на ИЖС и покупку жилья
В последние годы семейная ипотека стала доступной и для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), что позволяет строить частные дома на своих или приобретаемых участках. Для этого необходимо выбрать подрядчика, который аккредитован банком. Даже те банки, которые ранее предлагали только потребительские кредиты, теперь запустили такие программы. Дом площадью от 70 до 300 кв.м. должен быть пригоден для круглогодичного проживания, доступ возможен в любое время года. Должны быть подключены инженерные коммуникации (вода, электричество, отопление, канализация, газ)
Договор на покупку жилья
Договор на покупку недвижимости должен быть заключен одновременно с кредитным договором. Банк не предоставит кредит, пока не убедится, что заемщик подписал документы на приобретение жилья с использованием ипотечных средств. Обычно договор долевого участия (ДДУ) или купли-продажи подписываются одновременно с кредитным договором или даже до него.
Срок кредита зависит от условий банка и может достигать 25—30 лет. Длительный срок кредита позволяет снизить ежемесячные платежи, что делает ипотеку более доступной для заемщиков.
Первоначальный взнос
С 23 декабря 2023 года минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Однако, банки могут устанавливать свои минимальные значения, такие как 20,01% или 20,1%. В качестве первоначального взноса могут быть использованы личные сбережения заемщика, субсидии или материнский капитал.
Сумма кредита предоставляется на срок до 30 лет, с первоначальным взносом от 20,1% стоимости недвижимости. Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. рублей. В зависимости от региона и дополнительных условий, максимальная сумма кредита может составлять:
- до 12 000 000 рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- до 6 000 000 рублей для других регионов.
Если стоимость квартиры превышает эти суммы, клиент должен покрыть разницу своими средствами.
Семейную ипотеку можно использовать и для более крупных сумм, тогда максимальный лимит кредита составляет до 30 млн рублей, из которых:
- до 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- до 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов.
Однако сумма кредита может превышать установленные лимиты, но разницу банк выдает по рыночной ставке. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно взять кредит до 30 000 000 ₽., а в остальных регионах — до 15 000 000 ₽.
Пример
Предположим, клиент покупает квартиру в Москве за 20 миллионов рублей. У него есть только 3 миллиона собственных средств. Оставшиеся 17 миллионов он может взять в кредит. В случае наличия комбинированной ипотеки по семейной программе банк может предложить следующее: 12 миллионов по семейной ставке 6% и 5 миллионов по рыночной ставке на момент подписания кредитного договора. Весной 2024 года рыночная ставка составляет около 17—18%.
Альтернативный вариант
В некоторых случаях разницу между семейной ставкой и рыночной на сумму сверх лимита может компенсировать застройщик. При этом стоимость квартиры для заемщика увеличивается, например, на 10%. Такая ипотека может называться комбинированной или ипотекой с увеличенным лимитом.
Процентная ставка по ипотеке
Льготную ипотеку выдают под 6%, а для жителей ДФО — под 5%. Однако банк может увеличить ставку, если заемщик не оформит страхование жизни
Ставка также может увеличиться, если с 23 декабря 2023 года заемщик уже участвует в кредитном договоре по любой другой ипотеке с господдержкой, в качестве основного заемщика, созаемщика или поручителя. Увеличение не может превышать размер ключевой ставки на день увеличения плюс 1,5 процентных пункта. Таким образом, весной 2024 года ставка не может быть выше 17,5%.
Сроки действия семейной ипотеки
На данный момент программа действует до 1 июля 2024 года. Однако для семей, воспитывающих ребенка с инвалидностью, срок продлен до 31.12. 2027.
Ожидается, что программу продлят, но точные детали пока неизвестны, так как нет официального постановления. Президент в своем ежегодном послании Федеральному собранию 29 февраля 2024 года предложил продлить программу до декабря 2030 года.
Преимущества
Семейная ипотека предоставляет широкий выбор как по процентным ставкам, так и по условиям. Она охватывает различные типы недвижимости и не требует от семьи быть молодой или многодетной. Программой могут воспользоваться даже одинокие родители.
Кроме того, она выгодна с финансовой точки зрения: как переплата по кредиту, так и ежемесячные платежи будут значительно ниже по сравнению со стандартными ставками.